Există o nouă tendință deranjantă în afacerea de finanțare a mașinilor folosite, numită împrumuturi cu baloane, care sunt bune pentru creditor și nu chiar atât de grozave pentru cumpărătorul de mașini folosite.

Bine, deci împrumuturile din baloană din punct de vedere tehnic nu sunt noi în industrie. Este mai exact să spunem că suferă o reînviere, deoarece economia se îmbunătățește, iar uniunile de credit vor să-și îmbunătățească liniile de fund.

Ce împrumuturi cu baloane sunt

Joshua Kennon, care este ghidul noilor investitori de la About.com, are o explicație bună despre ce sunt împrumuturile cu balon. Sunt de fapt numite tehnic împrumuturi parțial amortizate. După cum explică Kennon într-un exemplu bun, „Dacă John ar scoate o ipotecă pentru 100.000 USD și 90.000 de dolari s-ar amortiza pe o perioadă de 30 de ani, restul de 10.000 de dolari s-ar datora imediat, într-o sumă forfetară, la sfârșitul acelor 30 de ani."

Înlocuiți 30.000 de dolari pentru un împrumut cu baloane de mașini uzate, cu 25.000 de dolari amortizați pe o perioadă de cinci ani, cu restul de 5.000 de dolari datorat într-o sumă forfetară la sfârșitul celor cinci ani și înțelegeți cum funcționează un bilet auto folosit.

De ce împrumuturile cu baloane sunt proaste?

De ce aceste credite sunt proaste pentru consumatori? Ei bine, inițial le permite să achiziționeze mai multe mașini second hand decât își pot permite cu plăți lunare mai mici și mai puține plăți necesare la semnare. Apoi împrumutul se datorează și, dintr-o dată, nu au 3000 de dolari pentru a plăti.

Aceasta este o mare problemă pentru că nu deții titlul mașinii de ocazie. Astfel, vă aflați la mila creditorului, care vă poate acorda un împrumut pe termen scurt pentru a plăti restul datorat la ceea ce este obligat să nu fie cele mai mari rate ale dobânzii. În schimb, s-ar putea să nu aveți de-a face cu împrumutul și, în schimb, să finanțați această plată din contul dvs., pierdeți gândul, un avans pe cardul dvs. de credit.

După cum raportează Michelle A. Samaad la Credit Union Times, "împrumuturile pentru autoturisme uzate continuă să crească un impuls turbo pentru multe uniuni de credit. Atât de mult, încât unii caută metode ne-tradiționale pentru a menține ritmul creditării. Printre acestea, închirieri și împrumuturi cu balon, care susțin avocații pot aduce randamente mai mari decât finanțarea tradițională și pot oferi economii mai mult membrilor pentru plățile lunare."

Un împrumut asemănător

Samaad raportează, de asemenea, cazul unei uniuni de credit de succes că, prin „oferirea unui împrumut asemănător unui contract de închiriere, membrii săi au reușit să obțină mașini pe care în mod normal nu le-ar putea permite printr-o economie medie de 30% până la 40% pe lună. plăți. Pentru uniunea de credit, randamentele sunt cu 1, 5% până la 3% mai mari decât finanțarea tradițională."

În plus față de profituri, există un alt motiv pentru care uniunile de credit le plac aceste împrumuturi. Aparent, acestea creează loialitatea consumatorilor, deoarece majoritatea consumatorilor vor finanța achiziții de mașini noi sau folosite în curs prin împrumuturile cu baloane.

În articolul Credit Union Times a existat o observație care a spus de către un creditor. Consumatorilor le plac împrumuturile, deoarece nu trebuie să-și întindă împrumuturile auto timp de opt sau nouă ani pentru a-și permite mașina uzată pe care și-o doresc.

Mai mult decât le pot permite

Ce vă spune asta despre consumatori? Încă cumpără mai multe mașini folosite decât își pot permite. Nu se poate da vina pe uniunile de credit (băncile fac și aceste împrumuturi) pentru că sunt în afaceri pentru a face bani. Nu, vina trebuie să o revină consumatorului care cumpără prea multă mașină uzată.

Există modalități de a evita dependența de împrumuturile de baloane auto folosite:

1. Nu faceți cumpărături pe baza plăților lunare. Orice vânzător de mașini uzate poate găsi finanțare pe baza plăților lunare, care se pot întinde pe anii următori.
2. Ai nevoie de înlocuirea vehiculului tău actual? Respirați adânc și așteptați cel puțin șase luni. Anulați ceea ce ați fi plătit în cadrul plăților de împrumut într-un cont bancar separat.
3. Luați fondurile din acel cont și efectuați plata anticipată. De fapt, efectuați plata balonului în avans decât la sfârșitul împrumutului.
4. Asta înseamnă că la sfârșitul împrumutului dvs. de cinci ani, dețineți de fapt mașina uzată și nu trebuie să vă plătiți cu balonul. Există anumiți consumatori care pot beneficia de un împrumut cu baloane auto: persoane cu un buget fiscal bun obiceiuri. Dacă aveți disciplina pentru a pune deoparte, de exemplu, 100 de dolari în plus pe lună - și nu o atingeți - la sfârșitul celor cinci ani veți avea 6000 de dolari. În acest caz, ați reușit să conduceți mai multe mașini pentru o plată lunară inițială mai mică și mai puțini bani.
   1. Pentru restul muritorilor, eu însumi, plățile în baloane nu vor avea sens pe termen lung. Probabil că vă veți găsi într-o poziție fiscală proastă când se va încheia împrumutul.